如果把手機(jī)比作一個(gè)數(shù)字化衣櫥，那么手機(jī)中的各種APP就是衣服——款式各異，但總有一部分常年被遺忘在角落。理財(cái)類APP對(duì)很多人來說便是常年被遺忘之一，那么，銀行開發(fā)獨(dú)立的理財(cái)APP還有意義嗎?
(資料圖片僅供參考)
最近，寧波銀行下屬的寧銀理財(cái)APP在各大手機(jī)應(yīng)用商店上線，頗有“自立門戶”的架勢(shì)。近年來，銀行理財(cái)子公司渠道建設(shè)引起多次討論，也有不少公司表達(dá)過建設(shè)意愿。但真正自己獨(dú)立上手開發(fā)、運(yùn)營(yíng)APP的卻不多，據(jù)公開資料，包括寧銀理財(cái)在內(nèi)，目前應(yīng)用商店僅有4家理財(cái)子公司的APP，另外三家分別是信銀理財(cái)、青銀理財(cái)、華夏理財(cái)。
通常，理財(cái)公司的銷售渠道包括同業(yè)代銷、母行渠道、理財(cái)公司直銷三種，其中直銷渠道受成立時(shí)間短、銷售產(chǎn)品單一等因素影響，不如另外兩種渠道發(fā)達(dá)。作為直銷渠道的線上載體的自建APP，也存在前期投入大、后期持續(xù)運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本高、銷售金額占比低等特點(diǎn)。寧銀理財(cái)作為寧波銀行的子公司，搶跑布局自營(yíng)APP，能否成功還是一個(gè)未知數(shù)。
內(nèi)生增長(zhǎng)承壓激進(jìn)擴(kuò)張非息業(yè)務(wù)
寧銀理財(cái)是寧波銀行100%控股的子公司，2019年12月成立，注冊(cè)資本15億元，主營(yíng)業(yè)務(wù)是發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)顧問和咨詢服務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù)，也是我國(guó)第一家開業(yè)的城商行系理財(cái)子公司。
據(jù)寧波銀行2020-2022年的財(cái)報(bào)，近三年來，寧銀理財(cái)?shù)臉I(yè)績(jī)一直處于穩(wěn)定上升的狀態(tài)。2021年-2022年，寧銀理財(cái)?shù)膬衾麧?rùn)依次為4.35億元、9.14億元，分別同比增長(zhǎng)46.46%、110.11%，在銀行理財(cái)子公司當(dāng)中增速第一。截至2022年末，寧銀理財(cái)管理的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模3967億元，總資產(chǎn)34.78億元。
雖然寧銀理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品規(guī)模、規(guī)模增速和利潤(rùn)增速在2022年均表現(xiàn)優(yōu)異，但放在整個(gè)行業(yè)內(nèi)，寧銀理財(cái)?shù)囊?guī)模相比農(nóng)銀理財(cái)、光大理財(cái)和招銀理財(cái)?shù)壤吓评碡?cái)機(jī)構(gòu)，無論是產(chǎn)品數(shù)量還是規(guī)模均差距深遠(yuǎn)，在2022年內(nèi)在行業(yè)內(nèi)的排行仍然在前十名開外，2022年全年新成立的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量也不過225只。
但是今年截至6月6日，寧銀理財(cái)新起售的理財(cái)產(chǎn)品卻高達(dá)497只，旗下存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品的合計(jì)數(shù)量達(dá)到843只，今年的發(fā)售量一躍進(jìn)入行業(yè)內(nèi)前十強(qiáng)，發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量一躍超過了南銀理財(cái)、招銀理財(cái)和華夏理財(cái)。在理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)拓展方面顯得較為激進(jìn)和大膽。
結(jié)合寧波銀行的2022年報(bào)和今年一季報(bào)表現(xiàn)，也不難理解這一行為背后的邏輯。
今年一季度寧波銀行的營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)8.5%，較往年同期大幅下降，尤其是凈利息收入同比增長(zhǎng)8.0%，表明寧波銀行的信貸擴(kuò)張已顯露出放緩的勢(shì)頭，而支撐寧波銀行增長(zhǎng)的動(dòng)能主要來自非息收入，一季度的非息收入同比增加了9.2%，遠(yuǎn)高于上年同期，其中中間業(yè)務(wù)收入同比增2.9%，凈其他非息同比增12.1%，而理財(cái)業(yè)務(wù)正是寧波非息收入的重要部分，因此寧波銀行在信貸擴(kuò)張乏力的情況，大舉擴(kuò)張理財(cái)業(yè)務(wù)的目的也就一目了然了。
至于寧波銀行敢于推出寧銀理財(cái)APP的勇氣則在于，今年一季度寧波銀行的存款較年初大增22.3%，基本完成了全年存款的營(yíng)銷壓力，而且對(duì)公賬戶的新增存款占比78%，便于推廣和拓展對(duì)公理財(cái)市場(chǎng)，更重要的是推廣單位效率更高。
理財(cái)APP缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維
盡管寧波銀行和理財(cái)子公司的業(yè)績(jī)都不錯(cuò)，但自建理財(cái)應(yīng)用仍然凸顯出寧波銀行隔行如隔山，尚不具備互聯(lián)網(wǎng)思維。打開寧銀理財(cái)?shù)膽?yīng)用不難發(fā)現(xiàn)，這款A(yù)PP只是為客戶平添了一個(gè)理財(cái)電商平臺(tái)渠道，缺乏引流價(jià)值模塊和個(gè)性化精準(zhǔn)推薦模塊，沒有實(shí)現(xiàn)新價(jià)值創(chuàng)造服務(wù)，無論是拉新還是留存，都缺乏亮點(diǎn)。
客觀來看，同花順iFind的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前寧銀理財(cái)存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品不足900只，在國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)子公司當(dāng)中排在20開外，相比信銀理財(cái)、招銀理財(cái)?shù)扰d銀理財(cái)?shù)葯C(jī)構(gòu)，在理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和規(guī)模上還有不小的差距。更遑論大型國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)售和代售的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量眾多，覆蓋面更廣，寧銀理財(cái)很難從寧波銀行獲得地推優(yōu)勢(shì)。
再者，多數(shù)銀行的母行APP都包含理財(cái)板塊，理財(cái)板塊內(nèi)有理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等多個(gè)品類的財(cái)富管理產(chǎn)品，此外還有存款等業(yè)務(wù)，產(chǎn)品更加豐富，可供客戶的選擇更多，客戶可以直接通過母行APP購買心儀的理財(cái)產(chǎn)品，購買習(xí)慣固化。而理財(cái)自營(yíng)APP提供的產(chǎn)品和功能都較為單一，使用時(shí)也需要注冊(cè)、綁卡等程序，對(duì)客戶的吸引力不足，更不用說打造客戶黏性。
最后，從客戶自身的角度來講，許多陷入決策疲勞的消費(fèi)者都會(huì)對(duì)手機(jī)APP“斷舍離”——即盡量避免在不同的APP上花費(fèi)精力。AppsFlyer 發(fā)布的《2019 全球應(yīng)用卸載基準(zhǔn)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，全球49% 以上的應(yīng)用在下載 30 天內(nèi)被卸載。從5月26日發(fā)布至今已經(jīng)超過10日，小米應(yīng)用商店的數(shù)據(jù)顯示，寧銀理財(cái)?shù)南螺d量不足1000次，應(yīng)用寶下載量不足40次。
所以，當(dāng)同業(yè)代銷渠道、母行APP等在客戶長(zhǎng)期使用的過程中形成了“護(hù)城河”優(yōu)勢(shì)后，自建理財(cái)APP對(duì)于客戶而言就是多余的那一個(gè)，除非有更加誘人的條件，否則安裝理財(cái)APP的意義并不大。如今“母行+同業(yè)代銷”的模式已覆蓋絕大部分的客戶群體，自建理財(cái)APP很難實(shí)現(xiàn)突圍。
目前，銀行理財(cái)子公司自營(yíng)渠道的僅數(shù)家，但對(duì)于寧銀理財(cái)?shù)茹y行理財(cái)子公司來說，開發(fā)體驗(yàn)感強(qiáng)、具有獨(dú)特價(jià)值輸出的自營(yíng)APP，布局直銷渠道，獲取私域流量，是打破代銷依賴、提升產(chǎn)品銷售自主性的有可能路徑。不過這條路要如何去走，整個(gè)行業(yè)依然處于探索期。
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