春節(jié)長假心情大好，吃喝玩樂外加“買買買”，大家的錢包肯定瘦身不少。轉(zhuǎn)眼就要到情人節(jié)，為營造浪漫氛圍自然也少不了花銀子。若又恰好碰上心儀寶貝打折促銷，手頭現(xiàn)金不足，又不想錯過這次機會，怎么辦才好呢？推薦您試試分期消費。這里介紹一些主流的分期消費方式，它們的額度、便利性、費率均有差別。您可以根據(jù)自身情況選擇，實現(xiàn)“花明天的錢，辦今天的事”的愿望。

信用卡分期：額度高，費率也高

對于信用卡分期付款，多數(shù)信用卡用戶并不陌生。過去，信用卡分期付款主要包括賬單分期和單筆消費分期，最近兩年則新增加了現(xiàn)金分期。銀行通常按照所分期數(shù)的不同，收取不同的手續(xù)費。無論是賬單分期，還是單筆消費分期，前提都是先產(chǎn)生消費行為，然后客戶再對產(chǎn)生的信用貸款進行分期償還的設(shè)定。

記者以及身邊的親友都曾多次接到銀行關(guān)于賬單分期的推介，在節(jié)假日等消費的高峰時段，這種推介的頻次也往往會有所增加。記者親身體驗發(fā)現(xiàn)，信用卡消費分期有兩個最大的優(yōu)點，一是可分期額度比較大，二是經(jīng)常有免息分期優(yōu)惠活動。如果一位北京市民有固定工作和穩(wěn)定收入，且年齡在60歲以下，通常情況下，信用卡的授信額度至少有四五千元，大部分可以上萬元甚至數(shù)萬元。而信用卡消費分期額度是根據(jù)信用卡授信額度得來的，在大額消費時優(yōu)勢明顯。此外，各家銀行推出的信用卡分期免息免手續(xù)費活動很多，比如情人節(jié)想給女朋友送個手機或智能手環(huán)，可以選擇工行融e購商城和建行善融商務(wù)商城。這兩家平臺幾乎所有數(shù)碼大牌產(chǎn)品分期付款都可以免息免手續(xù)費。但是若沒有免息促銷活動，信用卡消費賬單分期的手續(xù)費是比較高的，大部分在每月0.5%到0.9%左右，折合年化6%到10.8%。

信用卡現(xiàn)金分期是以信用卡取現(xiàn)方式向持卡人提供的小額消費貸款，具有手續(xù)簡單、線上受理、申請快捷、免擔保抵押、快速到賬、分期還款等特點。由于現(xiàn)金分期在個人信貸融資市場上優(yōu)勢明顯，特別是很多消費場景并不能使用信用卡進行支付，或持卡人需要更為靈活的消費行為。同時，由于現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)可以為銀行帶來比用卡消費更穩(wěn)定的收入和更小的風險，因此也成為今年各發(fā)卡銀行最熱衷的業(yè)務(wù)。

但是現(xiàn)金分期的手續(xù)費比賬單分期更高。以一筆總額為12000元的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)為例，根據(jù)分期的時限不同，銀行收取費率不等的手續(xù)費。某股份制銀行信用卡中心客服人員對記者表示，如果選擇12個月以上進行分期，手續(xù)費按每月0.75%收取；如果僅分3期，手續(xù)費按照每個月0.95%來收取。據(jù)此計算，12個月分期的手續(xù)費合計支出為12000×0.75%×12=1080元；3個月分期的手續(xù)費合計為12000×0.95%×3=342元。前者的年化利率是9%，后者則是11.4%。

螞蟻花唄、京東白條：額度低，費率也低

除了信用卡分期，當下消費者最常選擇的分期消費方式還有螞蟻花唄和京東白條。螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費信貸產(chǎn)品，免息還款日是消費者確認收貨后下個月的10日，最多可分12期。京東白條是京東推出的購物分期付款服務(wù)，在京東網(wǎng)站使用白條進行付款，可以享有最長30天的延后付款期或最長24期的分期付款方式。與信用卡分期相比，這兩種“類信用卡”消費分期方式均具有額度低、費率也低的特點，但具體比較也有一些細微差別。

首先是開通門檻。京東白條的門檻比較高，需要達到銀牌會員，實名認證，還要捆綁一張銀行卡。螞蟻花唄門檻相對較低，需要實名認證，芝麻信用分達到600分以上即可。其次是免息期，花唄的最長免息期是51天，白條的最長免息期是30天。然后是最關(guān)鍵的手續(xù)費，花唄的分期費率分別是3期2.5%，6期4.5%，9期6.5%，12期8.8%，這意味著花唄分期手續(xù)費在年化8.8%到10%之間。京東白條目前的分期手續(xù)費是每月0.5%，也就是3期1.5%，6期3%，12期6%，年化也只有6%。但是根據(jù)京東白條的規(guī)則，分期手續(xù)費不僅因人而異，也因商品而異，最高可能達到年化12%以上。目前之所以比較低主要是因為處在推廣階段。 最后是逾期罰款方面，花唄的逾期手續(xù)費為萬分之五，也比京東白條的萬分之三高一點。如此看來，眼下利用京東白條分期消費，消費者成本都是最低的。

盡管京東白條分期付款的成本很低，但前提是消費者要在京東商城消費。從這個角度講，螞蟻花唄的應用場景就比京東白條多很多，因為螞蟻花唄可以應用在餐飲、超市、商場等大量線下支付場景中，還可以買電影票、住酒店。此外，使用花唄可以讓芝麻信用分得到提升，信用分提升到650分以后，消費者可享受住酒店免押金、租車免押金等更多實惠。綜合來看，如果您估計能夠在下個月10日之前還上欠款，那么花唄更方便；如果想購買大件商品使用分期付款，那么白條更合算。

消費金融公司：藍領(lǐng)階層的應急選擇

對于很難申請信用卡、又達不到花唄和白條門檻的廣大藍領(lǐng)、北漂一族來說，若是著急買大件商品怎么辦呢？您可以找正規(guī)的消費金融公司。他們主要是在各零售商店內(nèi)直接向有穩(wěn)定收入的顧客提供小額貸款，其服務(wù)主要滿足目前銀行業(yè)務(wù)無法惠及的中低收入客戶，為這部分人群提供用來購買生活耐用品的資金，改善他們的生活質(zhì)量，幫助他們建立信用記錄，提升藍領(lǐng)階層的消費能力。目前在北京，持牌的正規(guī)消費金融公司有很多。傳統(tǒng)做線下業(yè)務(wù)的有捷信消費金融、中銀消費金融、北銀消費金融、中郵消費金融、華融消費金融、興業(yè)消費金融等，線上的消費金融公司有馬上消費金融等。其他比較大的消費金融平臺還有分期樂、趣店等。

消費金融公司的分期雖然可解燃眉之急，但利息往往令人頭疼。即便是持牌的消費金融公司，年化利率都在15%以上。以資格最老的外資企業(yè)捷信消費金融為例，記者在其官網(wǎng)看到，一部售價3000元的智能手機，若分12期，消費者每期需要支付312元。盡管每個月的經(jīng)濟負擔減少了，但總利息為744元，折合成年化費率高達24.8%。不過并不是所有商品的分期手續(xù)費都如此之高。手機屬于時尚消費品，分期手續(xù)費率也是最高的。若消費者分期付款購買沙發(fā)，費率則低很多，但12期的手續(xù)費也達到16%。

“消費分期在國內(nèi)開展時間不長，加上國內(nèi)信用體系尚不健全，央行沒有過多的信用記錄，國內(nèi)也尚未形成良好的信用環(huán)境，不可能在一開始就給予很低成本的消費分期。”玖富集團消費金融副總裁金增笑說。

事實上，國內(nèi)央行的征信覆蓋僅為5億人左右，未覆蓋人群超過8億。即便是有信用記錄的5億人，相關(guān)信息也并不完整。2016年初，國務(wù)院印發(fā)了推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020)，在之后的G20峰會、烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，普惠金融也都備受關(guān)注。然而，信用記錄的缺失、大銀行的謹慎態(tài)度，讓消費金融公司尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)成為推動普惠金融的主力軍。

最后需要提醒您的是，建立良好的個人信用記錄是每一個消費者應重視的問題。很多消費者只有在貸款購房或買車時，才關(guān)注到個人信用記錄，也不清楚逾期會對自己造成什么影響。國務(wù)院在2016年印發(fā)了《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設(shè)的指導意見》，對嚴重失信主體制定了懲罰措施，滲透生活中多個細節(jié)，包括但不限于限制出境、購買不動產(chǎn)、乘坐飛機和旅游度假等。

如果您一旦發(fā)現(xiàn)信用卡方面有不良記錄，千萬不要注銷信用卡，更不要聽信社會上有人聲稱可以“鏟”不良記錄。而是應該在還清信用卡欠款后繼續(xù)使用，等待良好的記錄將以前的負面記錄覆蓋。央行征信記錄只保留最近5年的信用卡逾期記錄，所以您不用擔心不良記錄會如影隨形一輩子。隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，國家建立完整的社會信用體系正在平穩(wěn)的推進中，個人信用成為生活中密不可分的一部分。消費者要以正確的態(tài)度面對信用消費，珍視每一次信用消費的機會，有意識的建立個人良好的信用記錄。

本報記者 張品秋